Vous envisagez de ne pas payer vos prêts étudiants pendant la pandémie? Lisez ceci en premier!
La Loi CARES a suspendu les paiements fédéraux de prêts aux étudiants, mais devriez-vous vraiment arrêter de les payer?
Si vous avez un prêt étudiant fédéral, vos paiements mensuels sont automatiquement suspendus grâce à COVID-19. Mais si le texte de l'acte législatif qui les a suspendus est suffisamment clair, si vous devez personnellement en profiter n'est pas nécessairement si clair.
Les experts financiers soulignent toujours l'importance de rester au-dessus de la dette. Cependant, la pandémie a engendré de nombreux défis sans précédent, avec plus de 40 millions d'Américains aujourd'hui au chômage. Pour cette raison, il pourrait être utile de profiter de l'allégement offert pour les prêts étudiants.
Les règles relatives à l'allégement des prêts étudiants sont un peu déroutantes, surtout si vous êtes sur la bonne voie pour demander l'annulation d'un prêt étudiant ou avoir un prêt étudiant privé. Vous pourriez également être submergé par le prêt à rembourser – celui avec les intérêts suspendus ou celui qui continue de facturer des intérêts?
Essayons de donner un sens à tout cela!
Sommaire
Ce qui a changé
La loi CARES a aidé des millions d'Américains en envoyant des chèques de relance, en reportant les versements hypothécaires et en offrant une pause pour rembourser la dette de prêt étudiant.
Cependant, cette aide ne s'applique qu'aux prêts étudiants fédéraux, pas aux prêts privés. Certaines sociétés de prêt privées emboîtent le pas avec des options d'allègement similaires. Vérifiez auprès de votre fournisseur pour clarifier toute incertitude.
Voici un bref aperçu de ce que la loi CARES signifie pour votre prêt étudiant:
- Les paiements du prêt étudiant fédéral sont suspendus: C'est vrai! Vous n'avez rien à payer sur votre prêt étudiant fédéral d'ici le 30 septembre 2020.
- Pas d'intérêt: Vous pouvez également être assuré que votre prêt étudiant fédéral ne générera aucun intérêt pendant cette période. N'oubliez pas que l'intérêt reprendra fin septembre.
- Pas de recouvrement de créances pour les prêts en défaut: Il n'est pas nécessaire de remplir des documents ou de vous inscrire à l'abstention, cela se fera automatiquement. Vous ne recevrez pas non plus une mauvaise cote de crédit pour suspendre les paiements.
Semble merveilleux, non? Cependant, si vous pouvez continuer à payer votre prêt étudiant, vous devriez; nous expliquerons pourquoi.
Dois-je continuer à payer?
Si votre revenu n'a pas changé, vous devriez profiter de cette phase sans intérêt et continuer à payer votre prêt étudiant. Ceci est sage, car chaque centime que vous payez ira directement à la suppression de ce principal et fera sensiblement baisser votre solde global. Vous pourriez juste sortir de cette pandémie sans dette. Woo-hoo!
Cependant, si vous avez perdu votre emploi ou si vos heures ont été réduites en raison de COVID-19 (ou pour toute autre raison), arrêtez certainement de faire des paiements. Vous devez vous concentrer sur le paiement des éléments essentiels, comme le loyer, la nourriture et les services publics.
Sur quels prêts dois-je me concentrer?
Vous avez peut-être des prêts étudiants fédéraux et privés – l'un est actuellement sans intérêt, tandis que l'autre impose un taux d'intérêt ridiculement élevé. Lequel devriez-vous aborder en premier?
Il est recommandé de rembourser d'abord les prêts étudiants privés, car ils n'offrent pas les mêmes options d'abstention et de remise que les prêts fédéraux.
Ensuite, réfléchissez à la méthode de paiement de la dette qui vous motivera le plus. Tout le monde est différent, vous devez donc choisir une méthode qui fonctionne réellement pour vous. Nous couvrirons les deux options les plus populaires ci-dessous.
La méthode boule de neige de la dette
Des experts financiers comme Dave Ramsey recommandent fortement la méthode de la boule de neige pour réduire considérablement la dette, y compris le remboursement de vos prêts étudiants.
Fondamentalement, vous attaquez le prêt avec le plus petit solde, sans tenir compte des taux d'intérêt. La philosophie sous-jacente est que vous prendrez de l’élan en voyant les soldes diminuer et disparaître, vous faisant ainsi "boule de neige" pour rembourser de plus en plus de dettes.
«La boule de neige de la dette fonctionne parce qu'il s'agit de modification du comportement, pas de mathématiques», a déclaré Ramsey. "Quand tout se résume, l'espoir a plus à voir avec cette équation que les mathématiques ne le feront jamais."
La méthode de l'avalanche de dettes
De nombreux conseillers financiers vous conseillent fortement d'attaquer d'abord les dettes à taux d'intérêt élevé. Cela est logique sur le plan logistique, car ces prêts coûteront plus cher à long terme. Et personne n'aime gaspiller de l'argent en intérêts.
Selon NerdWallet, "si vous avez tendance à être analytique et patient, une avalanche de dettes peut vous plaire."
Vous voulez l'essayer? Tapez simplement les détails de tous vos prêts dans ce calculateur d'avalanche de dettes, et il vous recommandera le prêt sur lequel vous devriez vous concentrer en premier.
En fin de compte, peu importe la méthode que vous choisissez, vous pouvez même expérimenter avec les deux! Continuez simplement et effectuez des paiements solides, si vous le pouvez.
Nous vous recommandons d'utiliser ce calculateur de prêt étudiant pour voir quelle différence les paiements supplémentaires peuvent faire. Par exemple, supposons que vous ayez un prêt étudiant de 30 000 $ qui vous coûtera 8% d'intérêt. Si vous augmentez vos paiements à 100 $ de plus par mois, vous économiserez 4 296 $ et rembourserez le prêt 2,92 ans plus tôt. Hou la la!
Qu'en est-il du pardon des prêts à la fonction publique?
Beaucoup de gens s'inquiètent du programme de remise des prêts de service public (PSLF) pendant cette période. Ce programme permet aux personnes qui travaillent dans la fonction publique, comme le gouvernement, de demander que leur prêt étudiant soit annulé après 120 paiements continus.
La bonne nouvelle est que la suspension de vos paiements de prêt étudiant ne mettra pas en péril votre capacité de postuler au PSLF à l'avenir. En fait, vos non-paiements mensuels compteront toujours pour les 120 paiements requis. Ouf!
N'oubliez pas, cependant, vous devrez vous remettre sur la bonne voie avec des paiements réguliers à la fin de septembre après l'expiration du soutien aux prêts étudiants de la Loi CARES.
The Bottom Line
Si vous êtes financièrement en mesure de continuer à rembourser votre prêt étudiant, continuez. Vous pouvez même contacter votre fournisseur de prêts aux étudiants pour supprimer le statut d'abstention afin que les paiements soient effectués automatiquement.
Ensuite, prenez le temps de réfléchir à la méthode – la boule de neige ou l'avalanche – qui vous motivera à réduire votre dette. Augmentez également vos mensualités si vous en avez les moyens. Tout montant supplémentaire fera une différence.
Cependant, si vous rencontrez des difficultés financières à ce moment-ci ou si vous avez des factures médicales ou des dettes de carte de crédit à intérêt élevé, vous pouvez cliquer sur pause. L'allégement du prêt étudiant a été promulgué pour une raison, alors ne vous sentez pas coupable si vous avez réellement besoin de l'utiliser.
