Pourquoi vous ne devriez jamais choisir « Payer plus tard » à la caisse

Un faux mouvement, et vous paierez cher.

Payer plus tard, les services ne valent tout simplement pas le risque.

La saison des achats des fêtes est une période chargée de l’année, en particulier lorsque vous magasinez pour plusieurs personnes. Que vous receviez des cadeaux pour les autres ou que vous vous achetiez quelque chose de sympa, vous verrez probablement ces options pour acheter maintenant et payer plus tard avec Affirm, Afterpay, Klarna ou même les plans de versement de PayPal.

Ceux-ci sont connus sous le nom de plans Buy Now Pay Later (BNPL), qui ont explosé en popularité au cours des dernières années. Selon les données de Adobelors du Black Friday et du Cyber ​​Monday en 2022, l’utilisation de BNPL a bondi de 88 %, ce qui est un peu troublant.

Lorsque vous pouvez rapidement effectuer un petit paiement initial tout en achetant tout ou en ajoutant plus d’articles à votre panier, il est facile de dépenser plus que ce que vous pouvez vous permettre. Bien que les options de paiement flexibles soient utiles, ces outils sont risqués et peuvent entraîner des problèmes.

Voici ce que vous devez savoir sur les plans d’achat immédiat et paiement ultérieur et pourquoi vous devriez les éviter.

Comment fonctionnent les plans Acheter maintenant, payer plus tard

Tout est dans le nom. Vous obtenez tout ce que vous voulez sans tout payer d’un coup. Considérez BNPL comme une option de financement à court terme, également connue sous le nom de « financement alternatif ». Affirm et Afterpay sont deux des fournisseurs les plus populaires que vous verrez lors de vos achats en ligne.

Le fonctionnement de chacun varie légèrement, mais l’idée générale est la même. En quelques minutes, vous pouvez postuler, vous qualifier, accéder à des fonds et vous êtes prêt. Vous ne payez rien d’avance ou quelque chose comme 25% du total, puis payez le reste plus tard.

Mieux encore, ces services n’effectuent souvent pas de vérification de crédit ni de rapport sur votre crédit, ce qui le rend accessible à tous. Même si vous ne devriez probablement pas l’utiliser. Et à moins qu’il ne s’agisse d’un gros prêt, il ne rapportera pas votre crédit, donc ces services ne peuvent généralement pas vous aider construire le crédit.

Afterpay est une option populaire qui demande d’abord 25 %, puis vous permet de payer 25 % supplémentaires toutes les deux semaines, comme le jour de paie, ce qui est utile pour les personnes à petit budget. Vous pouvez diviser un achat important en quatre versements égaux sans payer d’intérêts. Selon le service BNPL que vous utilisez, certains proposent même des prêts plus longs, jusqu’à 48 mois.

Les plans Achetez maintenant, payez plus tard sont si populaires qu’ils sont même disponibles avec certains articles sur Amazon, Apple, PayPal et autres. Et bien qu’ils prétendent tous que vous pouvez acheter des choses « sans intérêt », ce n’est pas tout à fait vrai, surtout si vous manquez un paiement.

Que se passe-t-il lorsque vous manquez un paiement ?

Ces services disent des choses comme « Le bien-être financier est à portée de main » ou « Achetez ce que vous voulez sans frais ni surprises », ce qui semble bien, mais c’est certainement trompeur.

Malheureusement, ces services sont souvent utilisés par des personnes déjà aux prises avec des factures ou des revenus. Si vous manquez un paiement, des intérêts vous seront facturés, même si l’entreprise ne facture pas de frais de retard. Ce sont deux choses différentes. Tout ce qu’il faut, c’est oublier une fois ou être en retard, et maintenant vous dépenserez plus d’argent que le coût initial de l’article. Les frais d’intérêt varient, mais soyez prêt à dépenser une grosse somme d’argent si vous manquez un paiement.

Bien que l’utilisation principale de BNPL soit les prêts rapides que vous rembourserez en 3-4 paiements sans intérêt, des achats plus importants ou des prêts plus longs peuvent avoir des frais d’intérêt. En fait, pour un gros achat, vous devrez probablement d’abord vous qualifier, et le taux d’intérêt pourrait atteindre 10 à 36 %. Un gros achat de 1 000 $ pourrait vous coûter plus de 1 300 $ après paiements et intérêts. Brut.

Selon la taille et la durée du prêt, certains sont sans intérêt, tandis que d’autres ne le sont pas. Et si vous avez un prêt plus long avec intérêt et que vous manquez un paiement, ce taux montera en flèche. C’est un perdant-perdant à moins que vous ne soyez à l’heure pour chaque paiement.

Bien sûr, ces outils peuvent être utiles si vous êtes doué pour les finances, économisez pour de gros achats et respectez un budget. Là encore, si vous gérez vos finances avec soin, vous n’avez probablement pas besoin des services de BNPL en premier lieu.

Cela ne veut pas dire que tous ceux qui utilisent BNPL ne peuvent pas se permettre les choses qu’ils essaient d’acheter, mais cela s’adresse à ce segment d’acheteurs. Pouvoir d’achat à court terme pour obtenir les choses que vous voulez. C’est le TikTok du shopping, avec des achats impulsifs et une gratification instantanée.

Autres risques

Outre les frais de commodité, les frais de retard potentiels et les taux d’intérêt qui montent en flèche si vous manquez un paiement, d’autres risques sont associés à ces services.

D’une part, la plupart d’entre eux ne vous permettent pas de choisir la date de paiement ou de reporter un paiement si nécessaire. Cela pourrait instantanément amener les utilisateurs à se démener pour trouver des fonds ou à se retrouver en retard. Et étant donné que les services BNPL ne sont pas réglementés, vous ne bénéficiez pas des mêmes protections qu’une carte de crédit. Des choses comme les envois perdus, les politiques de retour, la fraude ou les marchandises endommagées et défectueuses.

Les plans Acheter maintenant Payer plus tard ne laissent pas non plus de marge de manœuvre pour d’autres événements que la vie pourrait vous proposer. Pensez aux dépenses imprévues, aux jours de maladie qui vous font perdre de l’argent sur votre salaire ou aux problèmes de voiture qui vous éparpilleront. Vous ne pouvez pas reporter un paiement et vous n’aurez pas de chance. Et dans ces situations, la plupart de ces services n’ont même pas de numéro de téléphone de support client à appeler.

Ce ne sont là que quelques-uns des nombreux risques potentiels auxquels vous serez confronté avec BNPL, et cela avant de mentionner que vous dépenserez de l’argent avec lequel vous n’êtes pas obligé de commencer.

Devriez-vous utiliser les prêts BNPL ?

Bien que nous ne puissions pas dire ce que vous devriez ou ne devriez pas faire ou ce qui convient le mieux à votre situation, c’est une bonne idée d’éviter les prêts à court terme BNPL.

Oui, BNPL peut être idéal pour une session de paiement rapide 3-4, mais étaler un achat sur une longue période, en particulier quelque chose de cher dont vous n’avez pas nécessairement besoin, n’est pas la meilleure décision. De plus, selon Affaires de consommation, un tiers des Américains utilisant BNPL ont manqué un paiement ou sont en retard. Danger!

Pour aggraver les choses, lorsque vous combinez acheter maintenant payer plus tard avec toutes ces applications « être payé aujourd’hui » où vous êtes payé quotidiennement au lieu de toutes les deux semaines, vous demandez des ennuis. C’est parce que vous dépensez votre argent dès que vous l’avez (ou même si vous ne l’avez pas) et que vous faites de gros achats, puis que vous devez les rembourser plus tard. Il ne laisse aucune marge de manœuvre pour les dépenses imprévues, les frais, les intérêts ou toute autre chose que la vie vous réserve.

En fin de compte, évitez ces services. Si vous devez en utiliser un, vous devrez examiner attentivement ce que vous achetez, la durée du prêt et la durée pendant laquelle vous pourriez être endetté. Et faites toujours attention aux taux d’intérêt ou aux informations sur les retards de paiement. Prenez tout cela en considération avant votre prochain achat impulsif.