Czy Twoja ocena kredytowa będzie oparta na Twojej historii online?

Czy nie byłoby wspaniale, gdyby historia przeglądania Internetu była częścią Twojej zdolności kredytowej? To właśnie proponuje zespół badaczy z Międzynarodowego Funduszu Walutowego. W przyszłości czytanie How-To Geek może pomóc (a może zaszkodzić) Twojej zdolności kredytowej!

Co właściwie jest w ofercie?

Typowe systemy oceny zdolności kredytowej w Stanach Zjednoczonych opierają się na twardych danych, takich jak kwota kredytu, wykorzystanie kredytu, liczba kont i liczba spóźnień.

Badacze MFW mówią o wyjściu poza to. W końcu typowe metody scoringu kredytowego utrudniają uzyskanie kredytu osobom bez historii kredytowej, a więcej osób może popaść w gorsze ryzyko kredytowe w gospodarce, nawet jeśli ich historia kredytowa jest dobra.

Naukowcy opisują rozwiązanie, które proponują na blogu MFW:

FinTech rozwiązuje ten dylemat, wykorzystując różne dane niefinansowe: rodzaj przeglądarki i sprzętu używanego do uzyskiwania dostępu do Internetu, historię wyszukiwań i zakupów online. Najnowsze badania wskazują, że te alternatywne źródła danych, zasilane sztuczną inteligencją i uczeniem maszynowym, często przewyższają tradycyjne metody oceny zdolności kredytowej i mogą przyczynić się do przyspieszenia integracji finansowej, na przykład poprzez umożliwienie większej ilości kredytów pracownikom nieformalnym, gospodarstwom domowym i przedsiębiorstwom na obszarach wiejskich. obszary.

W przyszłości Twoje wyszukiwania online, historia zakupów, a nawet przeglądarka i urządzenie, z którego korzystasz, aby uzyskać dostęp do Internetu, mogą zostać przekazane algorytmowi uczenia maszynowego (co nazywamy „AI”) i wykorzystane do określenia Twojej zdolności kredytowej.

Tak, jeśli używasz taniego telefonu z Androidem zamiast iPhone'a lub jeśli używasz przeglądarki Firefox zamiast Google Chrome, może to negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową zgodnie z tą propozycją.

Nawiasem mówiąc, to nie pierwszy raz, kiedy pojawiły się poważne propozycje wykorzystania aktywności online do określania punktów kredytowych. Pamiętasz, jak w 2013 roku firmy proponowały wykorzystanie Twoich znajomych z Facebooka do określenia Twojej zdolności kredytowej?

Należy zauważyć, że od 2021 roku jest to tylko propozycja. Nadal możesz wyświetlić swój raport kredytowy i nie zobaczysz tam żadnej historii przeglądania. Niemniej jednak…

Decyzje kredytowe to więcej niż jedna punktacja

Systemy scoringu kredytowego są bardziej skomplikowane, niż wielu ludziom wydaje się. W Stanach Zjednoczonych istnieją trzy główne firmy sporządzające raporty kredytowe: Experian, Equifax i Transunion. Raporty te zawierają konkretne dane dotyczące wykorzystania Twojego kredytu.

Istnieją różne sposoby „punktowania” tych danych, w tym różne generacje wyników FICO. W zależności od rodzaju kredytu, o który się ubiegasz, modele te podadzą różne liczby punktów kredytowych w oparciu o te same dane. Na przykład istnieją różne modele kredytu hipotecznego i kredytu samochodowego. Na przykład daną osobę można uznać za bardziej narażoną na niespłacanie kredytu samochodowego niż kredytu hipotecznego.

Bank lub firma udzielająca kredytu może zastosować własny model scoringu kredytowego na danych i brać pod uwagę różne czynniki. Można również uwzględnić inne czynniki. Na przykład LexisNexis oferuje „dane alternatywne” firmom, które mogą chcieć wykorzystać je do podejmowania decyzji kredytowych. Obejmuje to informacje takie jak licencje na prowadzenie działalności, aktywa (takie jak posiadanie domu) oraz „dane publicznie dostępne”. Jest reklamowany jako sposób dla firm na identyfikację osób o zdolności kredytowej, które mają tradycyjne, cienkie zapisy kredytowe.

W Stanach Zjednoczonych ustawa o równych szansach kredytowych określa szereg czynników, których nie można wykorzystać do decyzji kredytowych:

[ECOA]… zabrania wierzycielom dyskryminowania osób ubiegających się o kredyt ze względu na rasę, kolor skóry, religię, narodowość, płeć, stan cywilny, wiek, ponieważ wnioskodawca otrzymuje dochód z programu pomocy rządowej lub dlatego, że wnioskodawca korzystał z prawo wynikające z ustawy o ochronie kredytu konsumenckiego w dobrej wierze.

Oceny kredytowe używane również do uwzględniania danych osobowych

Należy zauważyć, że ocena kredytowa historycznie obejmowała inne rodzaje danych osobowych – nie tylko „twarde” dane finansowe, które mają zawierać – dopóki system nie został zreformowany przepisami takimi jak Ustawa o uczciwej sprawozdawczości kredytowej z 1970 r. i Ustawa o równych szansach kredytowych z 1974 roku.

Artykuł z 1936 Time Magazine opisuje, jak w tamtym czasie działał system raportowania kredytowego. Pogrubione postacie są nasze:

Każdy bank, każda firma udzielająca kredytu nieustannie ingeruje w prywatne sprawy swoich klientów. Badają bilanse, rachunki zysków i strat, rachunki zysków i strat, zważyć charakter, reputację, osobiste nawyki.

Opisuje, co może się stać z kobietą, która przemieszcza się po kraju:

Jeśli więc pani John Jones przeprowadziła się z Chicago do Los Angeles, każdy dobry sklep w Los Angeles mógłby szybko dowiedzieć się, jak szybko płaciła rachunki w Chicago. Mógł się dowiedzieć, że była bezdzietną 40-letnią wdową, nie miał widocznych środków do życia, mieszkał w wytwornych mieszkaniach, zabawiaj niesmaczne postaciespóźniła się z czynszem, mieszkała w Chicago tylko przez dwa lata i odeszła z niezapłaconymi rachunkami 500 dolarów. W takim przypadku pani Jones miałaby trudności z otwarciem rachunku wydatków w Los Angeles.

Jak widać, system zawierał różne szczegóły dotyczące życia osobistego ludzi, które były wykorzystywane w decyzjach kredytowych.

Oczywiście badacze MFW nie oferują czegoś takiego! Po prostu proponują uwzględnienie Twojej historii wyszukiwania online i przeglądarki internetowej, której używasz do uzyskania dostępu do Internetu. I to algorytmy uczenia maszynowego („AI”) będą podejmować decyzje.

Jednak, chociaż system może nie mieć ludzkiego bankiera oceniającego twoje „osobiste nawyki”, sztuczna inteligencja może nadal być stronnicza – i czy naprawdę uczciwe jest odrzucenie czyjegoś wniosku kredytowego, ponieważ używa on niewłaściwej przeglądarki internetowej? (Hej, naukowcy to ci, którzy nauczyli się używać wyboru przeglądarki internetowej jako metryki, nie my!)

Przynieś VPN

W przyszłości korzystanie z VPN może pewnego dnia być ważne dla utrzymania Twojej zdolności kredytowej! Prywatność w Internecie jest niezwykle ważna, ale pamiętaj, że sama sieć VPN nie jest złotym środkiem do ochrony Twojej prywatności.