Votre pointage de crédit sera-t-il basé sur votre historique Web ?

Ne serait-il pas formidable que votre historique de navigation sur Internet fasse partie de votre pointage de crédit ? C’est ce que propose une équipe de chercheurs du Fonds monétaire international. À l’avenir, lire How-To Geek pourrait aider (ou peut-être nuire) à votre pointage de crédit !

Qu’est-ce qui est réellement proposé ?

Les systèmes de pointage de crédit typiques aux États-Unis reposent sur des données concrètes telles que le montant de votre crédit, votre utilisation du crédit, votre nombre de comptes et le nombre de fois que vous avez été en retard de paiement.

Les chercheurs du FMI parlent d’aller au-delà. Après tout, les méthodes de notation de crédit typiques rendent difficile l’obtention de crédit pour les personnes sans antécédents de crédit, et davantage de personnes peuvent devenir des risques de crédit dans une économie pire, même si leurs antécédents sont bons.

Les chercheurs décrivent la solution qu’ils proposent sur le blog du FMI :

La Fintech résout le dilemme en exploitant diverses données non financières : le type de navigateur et de matériel utilisé pour accéder à Internet, l’historique des recherches et des achats en ligne. Des recherches récentes indiquent qu’une fois alimentées par l’intelligence artificielle et l’apprentissage automatique, ces sources de données alternatives sont souvent supérieures aux méthodes traditionnelles d’évaluation du crédit et peuvent faire progresser l’inclusion financière, par exemple en permettant plus de crédit aux travailleurs informels, aux ménages et aux entreprises dans les zones rurales. domaines.

Ainsi, à l’avenir, vos recherches en ligne, votre historique d’achats et même le navigateur et l’appareil que vous utilisez pour accéder à Internet pourraient être transmis à un algorithme d’apprentissage automatique (ce que nous appelons « IA ») et utilisés pour déterminer votre pointage de crédit.

Oui, si vous utilisez un téléphone Android bon marché plutôt qu’un iPhone, ou si vous utilisez Firefox plutôt que Google Chrome, cela pourrait avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit dans le cadre de cette proposition.

Soit dit en passant, ce n’est pas la première fois qu’il y a des propositions sérieuses d’utiliser l’activité en ligne pour déterminer les cotes de crédit. Vous vous souvenez en 2013 lorsque les entreprises ont proposé d’utiliser vos amis Facebook pour déterminer votre pointage de crédit ?

Il est à noter qu’à partir de 2021, il ne s’agit que d’une proposition. Vous pouvez toujours consulter votre rapport de crédit et vous n’y verrez aucun historique de navigation. Toutefois…

Les décisions de crédit sont plus qu’un seul score

Les systèmes de notation de crédit sont plus compliqués que beaucoup de gens ne le pensent. Aux États-Unis, vous avez trois grandes sociétés de rapports de crédit : Experian, Equifax et Transunion. Ces rapports contiennent des données concrètes sur l’utilisation de votre crédit.

Il existe différentes manières de « noter » ces données, y compris différentes générations de scores FICO. Selon le type de crédit que vous demandez, ces modèles donneront différents numéros de pointage de crédit basés sur les mêmes données. Par exemple, il existe différents modèles de crédit immobilier et de crédit automobile. Une personne pourrait être considérée comme plus à risque de faire défaut sur un prêt automobile qu’une hypothèque, par exemple.

Une banque ou une entreprise qui accorde du crédit peut utiliser son propre modèle d’évaluation du crédit sur les données et prendre en compte divers facteurs. D’autres facteurs peuvent également être inclus. Par exemple, LexisNexis propose des « données alternatives » aux entreprises qui pourraient vouloir les utiliser pour des décisions de crédit. Cela inclut des informations telles que les licences professionnelles d’une personne, ses actifs (comme posséder une maison) et les « données de source publique ». Il est présenté comme un moyen pour les entreprises d’identifier les personnes solvables qui ont des dossiers de crédit traditionnels minces.

Aux États-Unis, l’Equal Credit Opportunity Act définit un certain nombre de facteurs qui ne peuvent pas être utilisés pour les décisions de crédit :

Les [ECOA]… interdit aux créanciers de discriminer les demandeurs de crédit sur la base de la race, la couleur, la religion, l’origine nationale, le sexe, l’état matrimonial, l’âge, parce qu’un demandeur reçoit des revenus d’un programme d’aide publique, ou parce qu’un demandeur a exercé de bonne foi un droit en vertu de la loi sur la protection du crédit à la consommation.

Les cotes de crédit utilisées pour inclure également des détails personnels

Il convient de noter que les cotes de crédit incluaient historiquement d’autres types d’informations personnelles – pas seulement les détails financiers « dur » qu’ils sont censés inclure – jusqu’à ce que le système soit réformé avec des lois telles que le Fair Credit Reporting Act de 1970 et le Equal Credit Opportunity Act de 1974.

Un article du Time Magazine de 1936 décrit comment fonctionnait le système d’évaluation du crédit de l’époque. Les caractères gras sont à nous :

Chaque banque, chaque entreprise qui accorde du crédit s’immisce constamment dans les affaires privées de ses clients. Ils étudient les bilans, les comptes de résultat, les comptes de profits et pertes, peser le caractère, la réputation, les habitudes personnelles.

Il décrit ce qui peut arriver à une femme qui déménage à travers le pays :

Ainsi, si Mme John Jones déménageait de Chicago à Los Angeles, n’importe quel bon magasin de Los Angeles pourrait rapidement apprendre avec quelle rapidité elle payait ses factures à Chicago. Il pourrait apprendre qu’elle était une veuve de 40 ans sans enfants, ne jouissait d’aucun moyen de subsistance visible, vivait dans des appartements chics, divertir des personnages peu recommandables, était en retard avec son loyer, a vécu à Chicago pendant seulement deux ans et est repartie avec 500 $ de factures impayées. Dans ce cas, Mme Jones aurait du mal à ouvrir un compte de frais à Los Angeles.

Comme vous pouvez le voir, le système comprenait divers détails sur la vie personnelle des personnes, qui ont été utilisés dans les décisions de crédit.

Bien sûr, les chercheurs du FMI ne proposent rien de tel ! Ils proposent simplement de prendre en compte votre historique de recherche en ligne et le navigateur Web que vous utilisez pour accéder à Internet. Et ce seront les algorithmes d’apprentissage automatique (« IA ») qui prendront les décisions.

Cependant, même si le système n’a peut-être pas de banquier humain jugeant vos « habitudes personnelles », l’IA peut toujours être biaisée – et est-il vraiment juste de rejeter la demande de crédit de quelqu’un parce qu’il utilise le mauvais navigateur Web ? (Hé, les chercheurs sont ceux qui ont appris à utiliser le choix du navigateur Web comme mesure, pas nous !)

Apportez les VPN

À l’avenir, l’utilisation d’un VPN pourrait un jour être importante pour maintenir votre pointage de crédit ! La confidentialité en ligne est extrêmement importante, mais gardez à l’esprit qu’un VPN seul n’est pas une solution miracle pour protéger votre vie privée.