Apple Pay est accro aux services de prêt horribles
Très bien, Klarna est le dernier ajout au portefeuille Buy-Now-Pay-Later (BNPL) d'Apple Pay. Si vous souhaitez contracter un prêt à 0 % d'intérêt pour acheter une nouvelle paire de chaussures, ou autre, sélectionnez simplement Klarna ou l'un des autres services BNPL intégrés à l'écran de paiement d'Apple Pay. Bleh.
Nous avons attaqué le service Pay Later d'Apple lors de son lancement il y a quelques années. J’ai écumé quand Apple a commencé à intégrer des services BNPL tiers avec Apple Pay, et je me suis senti un peu étourdi quand Apple a supprimé son service Pay Later – Pay Later a été sacrifié pour attirer davantage de prêteurs tiers, bizarrement.
Pour ceux qui ne sont pas au courant, les services Buy-Now-Pay-Later (BNPL) ne sont que des prêts à court terme avec un taux d’intérêt de 0 % et des vérifications de crédit minimales. Tout au plus, ils effectuent une enquête douce, ce qui est rarement indiqué sur votre rapport de crédit. Les services de BNPL sont extrêmement accessibles aux personnes de tous niveaux de revenus et de toute solvabilité, et ils peuvent être extrêmement attractifs pour les personnes manquant de connaissances financières.
Lorsque les gens critiquent les services de la BNPL, cela se résume généralement à des choses comme « ces services encouragent les dépenses excessives » ou « ces services entraînent les jeunes dans l'endettement ». Les données de l’enquête indiquent que ces deux affirmations sont vraies. Cependant, de nombreuses personnes utilisent les services de BNPL sans détruire leur avenir financier.
« Les prêteurs de BNPL peuvent concevoir leurs prêts pour tenter d'échapper aux lois fédérales et étatiques sur la protection des consommateurs et le crédit et peuvent ne pas divulguer de manière adéquate les conditions de prêt et de remboursement. Par exemple, les fournisseurs de BNPL ne tiennent pas nécessairement compte de la capacité d'un emprunteur à rembourser ses prêts avant d'approuver les demandes. » – Bureau du procureur général des États-Unis
Nous pouvons convenir que les demandes de crédit souples et un taux d’intérêt de 0 % « attirent » les personnes vulnérables, mais nous pouvons également convenir que la responsabilité personnelle est importante. Alors, mettons de côté la conversation sur les dépenses excessives et concentrons-nous ailleurs. Les services de BNPL ne sont pas soumis aux mêmes règles et réglementations que les cartes de crédit ou d'autres formes conventionnelles de prêt. Ils ne sont pas tenus de déclarer les prêts aux agences d’évaluation du crédit et ne sont pas tenus d’effectuer des enquêtes de crédit approfondies. En fait, ils opèrent au bord de notre système de prêt. Ils portent atteinte à la Truth in Lending Act et rendent plus difficile pour les autres prêteurs d'évaluer la solvabilité d'un emprunteur.
Disons que je contracte un prêt BNPL pour acheter un téléviseur à 1 500 $. Je n'effectue aucun paiement, mais je demande un autre prêt au même service – ils me refusent, comme ils le devraient, parce que je fais clairement quelque chose de mal. Les autres prêteurs n'ont pas accès à ces informations car elles n'apparaissent pas sur mon rapport de crédit. Si je demande une carte de crédit, un prêt hypothécaire ou un autre service BNPL, le prêteur peut supposer que tout va bien. Ils peuvent m'accorder un prêt que je ne pourrai pas rembourser. À grande échelle, cela pourrait sérieusement nuire à l’économie. Encourager l’utilisation des services BNPL via Apple Pay ou toute autre plateforme de paiement est irresponsable.
Le procureur général des États-Unis a comparé les services de la BNPL à des prêts abusifs, citant le risque élevé d'endettement, le manque de vérifications de crédit appropriées et le manque de coordination avec les agences d'évaluation du crédit. Ce sont des problèmes connus qui préoccupent de nombreuses personnes très intelligentes.
Heureusement, tout n’est pas sombre. Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) a récemment décidé que les services de BNPL devraient être traités comme des prêteurs de cartes de crédit. Ils jouissent encore d’une trop grande liberté, mais ils doivent assurer des protections de base aux consommateurs, comme les litiges relatifs aux frais et les remboursements des produits retournés. Le gouvernement fédéral souhaite que les prêts de la BNPL apparaissent sur les rapports de solvabilité, et certains services se conforment à cette demande. On parle aussi beaucoup de la manière dont les prêts BNPL devrait être représenté sur les rapports de crédit. Les prêts qui s'ouvrent et se clôturent en quelques semaines ont tendance à avoir un impact négatif sur les cotes de crédit – cela ne devrait pas être le cas pour les prêts BNPL.
L'intégration d'Apple Pay Klarna a été annoncée dans une lettre ouverte célébrant le 10e anniversaire d'Apple Pay. C'est une lecture intéressante. Jennifer Bailey, vice-présidente d'Apple Pay et Wallet, décrit comment Apple Pay a un impact « positif » et « significatif sur la santé financière et la vie des clients (Apple) » avant de parler des fonctionnalités nouvelles et à venir. Même si je reconnais qu'Apple Pay a rendu la vie plus pratique, cette poussée en faveur des services BNPL ne me convient tout simplement pas.